На доступности жилья депозиты почти никак не скажутся, считают эксперты. Только если застройщики и банки будут предоставлять специальные условия — например, повышенные проценты по таким вкладам или скидки по ипотечной ставке
Комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал принять в первом чтении законопроект о введении в России нового сберегательного инструмента — жилищных депозитов. Такие пополняемые вклады граждан можно будет потратить только на покупку жилья. По мнению авторов законопроекта, этот инструмент позволит быстрее накопить на первоначальный взнос по ипотеке или покупку квартиры.
Разбираемся, как будет устроен данный механизм и насколько он будет выгоден покупателям жилья.
Как будет устроен жилищный депозит
Новый вид вклада, согласно законопроекту, будет называться «договор жилищных сбережений». Вкладчиком по нему может быть только физическое лицо, при этом пополнять депозит может не только сам держатель. Предполагается, что депозит будет открываться сроком от года. Такие счета получат более высокое страховое покрытие — гарантированная сумма, которая будет возвращена вкладчику в случае форс-мажора, составит 10 млн руб. Для сравнения, по стандартным депозитам страховка покрывает только 1,4 млн руб.
Сбережения с жилищного вклада можно будет направить на покупку жилья как на первичном, так и на вторичном рынке. Например, использовать накопления в качестве первого взноса. «В период действия договора жилищных сбережений при обращении вкладчика кредитная организация обязана заключить с ним договор кредита (ипотечного кредита)», — говорится в тексте документа. В нем уточняется, что кредитная организация вправе отказаться от заключения с вкладчиком ипотечного кредита при определенных условиях. Например, если у вкладчика есть задолженности по другим кредитам, при его высокой долговой нагрузке, а также в случае его банкротства или введения процедуры о банкротстве. При этом сам вкладчик тоже вправе отказаться от заключения кредита и потребовать вернуть деньги.
Жилищный вклад — это, по сути, целевой пополняемый депозит, средства с которого можно будет использовать только на приобретение жилья или финансирование ДДУ
Жилищный вклад — это, по сути, целевой пополняемый депозит, средства с которого можно будет использовать только на приобретение готового или строящегося жилья, пояснил аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. «Основная особенность сберегательного депозита в том, что вкладчик сможет заключить с банком ипотечный договор и направить накопленные средства на первоначальный взнос по ипотеке или на покупку квартиры. Также может быть предусмотрено льготное досрочное расторжение с частичным сохранением ставки», — добавил руководитель продуктов и сервисов банка «Дом.РФ» Никита Казанцев. «Еще одна особенность данного механизма — это необходимость банкам заранее оформлять с вкладчиком ипотечные обязательства и фиксировать в договоре ставку по ипотеке», — уточнил Никита Казанцев.
Что касается ставок по таким вкладам, то пока неизвестно, будут они на уровне рыночных показателей или выше рынка. «Бюджетной поддержки повышенных ставок по жилищным вкладам не предусмотрено. Поэтому главным фактором, который должен вызвать интерес людей к такому инструменту, должно стать повышенное страховое покрытие», — отметил аналитик ФГ «Финам». «Ставки по таким вкладам, скорее всего, будут определяться с учетом денежно-кредитных условий в экономике и потребности банков в привлечении средств», — предположила главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова.
При этом эксперты не исключают, что банки будут предлагать более высокие ставки по жилищным вкладам по сравнению с обычными депозитами или более привлекательные условия по ипотеке. «Банки в данном случае получают длинные пассивы. Кроме того, они смогут оценивать финансовое состояние клиента и его платежную дисциплину, что снизит риски при выдаче ипотечного займа в будущем», — пояснил аналитик «Финам». «В связи с этим не исключено, что каким-то жилищным вкладчикам будут предложены более привлекательные условия по ипотеке», — спрогнозировал такой вариант эксперт.
Представители банковского сектора также допустили такой сценарий. «Ставки по таким сертификатам могут быть выше, чем по стандартным пополняемым вкладам», — сказал руководитель продуктов и сервисов банка «Дом.РФ». В пресс-службе ВТБ заявили, что в целом банк «поддерживает инициативу по запуску жилищных депозитов и уже готовит предложения по повышению ее эффективности».